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SEGURO DE FLOTILLA: CÓMO ASEGURAR VARIOS AUTOS DE TU EMPRESA SIN PAGAR DE MÁS

Si tu empresa cuenta con más de un vehículo, tener una póliza individual para cada uno puede ser costoso y complicado.
El seguro de flotilla te permite proteger todos tus autos, motos o camionetas bajo una sola póliza, ahorrando dinero y tiempo en administración.

SEGURO DE FLOTILLA: CÓMO ASEGURAR VARIOS AUTOS DE TU EMPRESA SIN PAGAR DE MÁS

Introducción

Administrar varios vehículos implica riesgos distintos: siniestros, robos, paros operativos y gastos imprevistos. Un seguro de flotilla te permite asegurar desde 3–5 unidades (según aseguradora) bajo una sola póliza, centralizar pagos y aprovechar descuentos por volumen. Aquí te explico cómo elegir bien y pagar solo lo necesario.

¿Qué se considera “flotilla”?

  • Empresarial o PFAE: vehículos a nombre de empresa o persona física con actividad empresarial.
  • Cantidad mínima: suele empezar en 3, 5 o 10 unidades (varía por compañía).
  • Tipos de vehículo aceptados: autos, pick-ups, vans, camionetas de reparto y, en algunas aseguradoras, motocicletas y camiones ligeros.

Beneficios clave frente a pólizas individuales

  1. Tarifa por volumen: precio unitario menor al asegurar varias placas.
  2. Una sola administración: renovación, endosos y facturación centralizados.
  3. Coberturas a la medida por segmento: no todos requieren lo mismo (ej. ejecutivos vs. reparto).
  4. Asistencias operativas: gestión de siniestros, talleres preferentes, auto sustituto o renta (según plan).
  5. Historico de siniestros (loss ratio): al manejarlo como flotilla puedes negociar mejor la tarifa al renovar.

Coberturas recomendadas (y para quién)

1) Responsabilidad civil (obligatoria)

  • Para todos. Asegura daños a terceros en personas y bienes.
  • Tip: límites altos (≥ $3–5 millones MXN) si circulan en zonas urbanas o carreteras.

2) Daños materiales

  • Ejecutivos / unidades nuevas: deducible 5–10%.
  • Reparto / carga: considera deducible mayor para bajar prima si tu siniestralidad es baja.

3) Robo total

  • Zonas de alto riesgo / vehículos “calientes”: no lo bajes.
  • Tip: instala GPS para reducir deducible o prima.

4) Gastos médicos a ocupantes

  • Todos. Revisa suma asegurada por ocupante.

5) Asistencia vial y jurídica

  • Operativas: grúas, cambios de llanta, paso de corriente, defensa jurídica y fianzas.

6) Extensiones útiles para flotillas

  • Auto sustituto o renta diaria: evita paros de operación.
  • Equipo especial y rótulos: si traen caja seca, cristales, racks o branding.
  • Rotura de cristales con deducible preferente: muy útil en reparto.
  • Responsabilidad civil carga (si transportas mercancía; no confundir con seguro de carga).
  • Cobertura para conductores múltiples: rotación de choferes sin endosos.

Cómo pagar menos sin sacrificar protección

  1. Segmenta tu parque vehicular
    • Crea grupos (Ejecutivos, Operación, Reparto urbano, Foráneo).
    • Ajusta deducibles y coberturas por grupo, no una receta igual para todos.
  2. Controla la siniestralidad
    • Telemetría/GPS (aceleraciones, frenadas, rutas).
    • Capacitación en manejo defensivo y política de uso.
    • Mantenimiento puntual = menos averías y siniestros por falla.
    • Con buen loss ratio negocias mejor la renovación.
  3. Aumenta deducible estratégicamente
    • Autos de reparto con golpes menores frecuentes: sube DM de 5% a 10% y agrega cristales preferente.
    • Ejecutivos: mantén 5% para conservar satisfacción.
  4. Elige suma asegurada correcta
    • Usa valor comercial (libros de referencia) y actualiza al renovar; evita sobreasegurar.
  5. Descuentos por dispositivos
    • Rastreo/GPS y cortacorriente: suelen dar descuentos en robo total y facilitan recuperación.
  6. Pago anual vs. fraccionado
    • Si el flujo lo permite, prepago anual suele tener mejor tarifa.

Proceso recomendado para cotizar una flotilla

  1. Inventario limpio: placas/serie, uso, antigüedad, valor, equipo especial, rutas típicas.
  2. Histórico de siniestros: últimos 12–24 meses (número y costo).
  3. Definir segmentos y políticas (deducibles, sumas, coberturas opcionales).
  4. Comparar en al menos 3–6 aseguradoras con el mismo layout de coberturas.
  5. Revisar red de talleres y tiempos de reparación (SLA).
  6. Negociación de condiciones: deducibles, cristales, equipo especial, asistencia, pago.
  7. Endosos y altas/bajas: confirma tiempos y costos por movimientos durante el año.

Errores comunes (y cómo evitarlos)

  • Dar la misma cobertura a toda la flotilla → segmenta por uso.
  • No reportar equipo especial → en siniestro no te lo indemnizan.
  • Bajar demasiado la RC → riesgo legal y financiero alto.
  • No llevar control de siniestros → pierdes poder de negociación.
  • Ignorar cláusulas de circulación foránea → valida coberturas en USA/Franja fronteriza si aplica.

Ejemplos de paquetes por segmento (guía rápida)

  • Ejecutivos: RC $5M | DM 5% | Robo 10% | AMO $500k | Cristales sin deducible | Auto sustituto.
  • Reparto urbano: RC $5M | DM 10% | Robo 10% + GPS | Cristales preferente | Asistencia vial robusta.
  • Foráneo: RC $8–10M | DM 5–7% | Robo 10% + rastreo | Defensa jurídica reforzada | Asistencia en carretera.

Documentos que suelen solicitar

  • Acta constitutiva o RFC PFAE
  • Identificación del representante
  • Tarjetas de circulación / facturas
  • Relación de vehículos en Excel (serie, placas, modelo, uso, valor)
  • Histórico de siniestralidad (si ya estaban asegurados)

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